Construir sobre lo construido: El tecnológico detrás del éxito de Bre-B en Colombia

En tan solo siete meses, el sistema de pagos inmediatos Bre‑b ha procesado más de 800 millones de transacciones en Colombia, consolidándose como uno de los referentes mundiales en pagos en tiempo real. Operado tecnológicamente por ACI Worldwide, este ecosistema interconecta bancos, cooperativas y fintechs, impulsando la inclusión financiera del país.

Según Mauricio Fernández, director de ventas para Suramérica de ACI Worldwide, los resultados son sorprendentes: más de 800 millones de transacciones, más de 100 millones de llaves registradas y más de 220 entidades conectadas al día. “Bre‑b ha superado todas las expectativas; no solo en Colombia, sino a nivel regional y global, ha batido récords de adopción y crecimiento”, afirma Fernández.

Una arquitectura basada en lo existente

El Banco de la República optó por “construir sobre lo construido”. En lugar de crear un sistema desde cero, ACI Worldwide integró infraestructuras ya operativas como Redebank, Credibanco, Servibanca, Visionamos y GoPayments, generando una arquitectura interoperable que conecta a bancos tradicionales, cooperativas de ahorro, fintechs y entidades de microcrédito.

El modelo se compone de dos módulos principales: uno que administra las llaves (identificadores como número de celular, cédula o correo electrónico) y otro llamado MALL, donde se lleva a cabo la liquidación y compensación de cada pago en tiempo real. Antes de Bre‑b, la fragmentación obligaba a los usuarios a preguntar “¿tienes esta billetera?” y, de no contar con ella, el pago se imposibilitaba. Hoy, las transacciones entre cualquiera de las 220 entidades son gratuitas y se completan al instante.

Impacto en la inclusión financiera

• Cooperativas y fintechs, que antes estaban excluidas de la interoperabilidad, ahora pueden recibir pagos de cualquier banco o plataforma.
• Usuarios de regiones apartadas, como Nariño, pueden recibir transferencias desde Bancolombia, Nequi o cualquier otra entidad conectada en segundos.
• Se reduce la dependencia de aplicaciones específicas, facilitando la adopción masiva de servicios digitales.

Bridget Hall, líder de Pagos Cuenta a Cuenta para las Américas de ACI Worldwide, destaca la singularidad de la alianza público‑privada colombiana: “En otros países el sector público impone mandatos o avanza de forma aislada; aquí la colaboración ha generado interoperabilidad en todo el ecosistema”.

Seguridad y prevención del fraude

El crecimiento de los pagos inmediatos ha atraído también a actores maliciosos. Los estafadores han explotado la notoriedad de Bre‑b mediante campañas de phishing y fraudes de ingeniería social. A diferencia de los sistemas tradicionales, donde el fraude se detectaba después de la transacción, los pagos en tiempo real requieren respuestas instantáneas.

Fernández explica que la protección se basa en inteligencia artificial y machine learning de última generación, capaces de analizar patrones de comportamiento en milisegundos y bloquear operaciones sospechosas antes de que el dinero salga de la cuenta emisora.

Oportunidades para empresas y pymes

El debate público se ha centrado mayormente en pagos entre personas (P2P), pero los expertos coinciden en que el verdadero valor se encuentra en los casos de uso empresariales. Entre las oportunidades destacan:

• Pagos a proveedores y facturación electrónica en tiempo real.
• Integración de pagos transfronterizos mediante stablecoins y otros activos digitales.
• Desarrollo de nuevos productos financieros que aprovechen la inmediatez del sistema.

Fernández añade que ya se están estudiando iniciativas de pagos cross‑border entre países vecinos, utilizando la misma infraestructura y, eventualmente, stablecoins como puentes entre ecosistemas nacionales.

Modelo de negocio y tarifas

Durante los primeros tres años, el Banco de la República no cobró a las entidades financieras por el servicio de liquidación (MALL), con el objetivo de evitar que los costos se trasladen al usuario final. A partir de 2028, se aplicará una tarifa aproximada de 6 pesos por transacción (3 pesos por cada extremo).

Según Ana Carolina Ramírez, representante del Banco de la República, la probabilidad de que las entidades trasladen este costo al consumidor es baja, pues el modelo se ha mantenido sin cargos y cualquier cambio sería difícil de implementar sin afectar la adopción.

Actualmente, el sistema mantiene un nivel de disponibilidad del 99,9 %, lo que permite planificar nuevas funcionalidades y escalar el servicio en el corto plazo.

Colombia en el escenario global

ACI Worldwide gestiona 26 esquemas de pagos en tiempo real alrededor del mundo, de los cuales 11 son infraestructuras centrales como la de Colombia. La empresa opera en todos los continentes y llega a casi dos mil millones de personas.

Hall subraya que no existe una fórmula única para replicar el éxito: “El modelo que funcionó en India no se puede copiar tal cual en Colombia, Ecuador o Panamá; cada país tiene particularidades regulatorias, culturales y técnicas”. Colombia, sin embargo, supo adaptar las lecciones de Brasil y de otros mercados, combinando aprendizaje externo con soluciones locales.

Retos y perspectivas

Si bien la adopción de Bre‑b ha sido vertiginosa, persisten desafíos. La educación digital sigue siendo insuficiente en gran parte de la población, el fraude evoluciona al ritmo de la tecnología y la incorporación de casos de uso empresariales complejos requerirá tiempo y cambios institucionales.

En Estados Unidos, por ejemplo, los pagos en tiempo real llevan más de tres años operando y aún no alcanzan la velocidad esperada por consumidores y negocios. Colombia, por su parte, ya está experimentando la urgencia de una respuesta inmediata y debe enfocarse en llevar esa transformación a los rincones más remotos del país.

El siguiente capítulo para Bre‑b no será simplemente la expansión de la transferencia entre personas, sino la creación de servicios financieros integrales que posicionen a Colombia como un laboratorio de innovación digital en América Latina.

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